4步驟保單斷捨離 12張高CP值保單出列 (2013-12-01 Money錢雜誌 文／賴雅淳)

住在台中的美美想搭火車去台北，結果買到了去台南的車票，這時候你認為美美會怎麼做呢？
（1）認錯，重新買一張到台北的車票。
（2）心疼車票，既然錢都花了，就一路錯到底，坐到台南。
（3）無所謂，反正有錢、有時間，先去台南，什麼時候去台北再說。

以常理來看，一般人應該都會選擇（1），買錯車票就應該立刻認錯回頭，賠錢了事，畢竟重點是要去台北。買保險就跟買車票一樣，買錯了就該回頭，重新買一張符合自己需求、可以解決問題的保單。不過，在現實生活上，很多人卻是選擇（2）或（3），因為捨不得已經繳交的保費，而一路悶著頭錯下去；或是根本不理不睬，無所謂地一直繳下去，直到風險事故降臨，或是繳不出保費、財務壓力過大，才懊悔不已。

「別以為買錯保險只是花一點小錢，這些浪費的保費都會壓縮到你的支出，影響未來的退休計畫，所以要認真面對。」宏觀財務顧問總經理邱正弘一語點出重點。

尤其在薪水不漲的時代，更應該把保費預算花在刀口上。服務2000名保戶的公勝保險經紀人謝文超感慨地說：「3年前找我諮詢的人，都告訴我1年的保費預算有3∼4萬元，今年找我諮詢的人，保費預算降到1萬5千元到2萬元，足足少了一半。」

正因財務資源有限，不妨趁新的一年，徹底了解自己到底為什麼買保險？目前買了哪些保單？哪些該買的沒買，不該買的卻買一堆？如果經過誠實檢視後發現真的買錯，就請勇於認錯，重新開始，用最少的錢，讓保險發揮最大價值。更重要的是，要買符合自己收入的保單，以免日後繳不出保費，保障中斷，功虧一簣。不管你目前是單身還是已婚，有小孩還是空巢期，只要照著邱正弘、謝文超所建議的4步驟去做，就能買到最適合自己身型的「保險衣服」。

Setp1 了解6大費用 計算人生責任

人生4大風險包括：死太早、活太久、病太長、殘廢無法工作，若這4大風險不幸降臨，就會對家庭產生6大費用，包括生活費、房貸餘額、喪葬費、教育費、孝養金、醫療費，這些費用就是你的責任，只是你不用一肩扛起，而是透過買保險來分擔，當風險發生時，靠保單理賠解決問題。

邱正弘表示，責任額度可以計算，例如已婚、有小孩、有房貸的上班族，能精確算出萬一自己「走太早」，小孩還需要多少教育費、生活費、房貸餘額、喪葬費⋯⋯這些費用就是你的責任，透過買不同年期的定期壽險來分擔責任，降低「走太早」對家庭產生的經濟衝擊。

同樣的，單身族群雖然沒有小孩和房貸，但要考慮到可能殘廢或生病導致無法工作、收入中斷的風險，可以透過意外險、醫療險來照顧自己。

Setp2 盤點資產負債 量化保障缺口

應備額度（責任額度）－已備額度（存款總額及現有保單保額）＝保障缺口

算出6大費用的各項責任額度，也就是應該「提早準備」的錢，然後扣掉現在已有的存款、已買的保險，不足的金額就是你的保障缺口。要知道，檢視保單的最大目的，就是要找出保障缺口，算出精確數字，而透過檢視、精算的過程，還能清楚知道是否買到「對」的保單。

邱正弘解釋，「對的保單」是指能幫你解決問題的保單，例如有房貸500萬元，由於房貸餘額會逐年下降，應該買保額500萬元的遞減型定期壽險。如果檢視後發現自己買的是保障低、保費高的儲蓄險，身故理賠金只有50萬元，就無法幫你解決「走太早」的問題，家人必須扛起房貸壓力，代表你的投保方向錯誤，買了錯誤的保單。

再以終身醫療險為例，主要是在解決75歲以後定期醫療險到期後、沒有醫療保障的問題，但很多父母會幫年紀還小的小孩買終身醫療險，其實這是錯誤的作法，正確是應該優先買定期醫療險，包括實支實付型或日額型定期醫療險，來解決「現在」小孩可能生病的風險，以取代保費高、保障低的終身醫療險。

◎ 更多精采內容請看Money錢2014年1月號第76期