簡單2步驟 拉高癌症理賠金 (2013-09-01 Money錢雜誌 文／賴雅淳)

一位醫生幫自己和孩子各買了一張理賠總金額高達480萬元的癌症險，業務員好奇的問：「怎麼會想要買這麼高的保額？」這名醫生回答：「我們在醫院看多了，癌症治療就像無底洞，如果病情拖下去，480萬元還不知道夠不夠呢？」這位醫生感慨，罹患癌症最可怕的不是死亡，而是病人為了「救命」胡亂買保健食品、嘗試各種療法所需要的龐大醫療費用，就連台大醫生罹癌後，也不惜花大錢拿自己當白老鼠，嘗試民俗療法，這個「錢坑」不只會侵蝕自己的存款，更可能讓整個家庭傾家蕩產，甚至負債累累。

聽起來好可怕！但，害怕不是面對癌症的最佳策略，而是應該拿出一套辦法，不論癌症會不會出現，都應該先幫自己和家人做好「防癌金準備」。在台灣，商業保險投保率已經超過200%，這個數字代表2300萬人民平均每人擁有2張保單。然而，保險觀念普及跟有沒有買對保險是兩回事，因為擁有保險知識還不夠，還要定期檢視保單、調整保額，才能在有需要時獲得足夠的保障。

像一名保險業務員因為沒有定期檢視保單，去年罹患乳癌，所買的住院型終身防癌險卻只理賠區區9萬元，第1次做標靶治療就把理賠金用光了。

另一名保險業務員則是等到媽媽60幾歲才幫忙規畫醫療險，但這時媽媽已經不能投保防癌險及重大疾病險，只能買一般住院醫療險，後來媽媽罹癌，光是標靶自費用藥就花了200多萬元。

既然癌症花費像個無底洞，到底該如何幫自己和家人配置最實用的防癌組合保單？大誠保經經理馮懷忠建議，第1步先買實支實付定期住院醫療險，第2步則是加保一次性給付防癌險或重大疾病險。

防癌步驟1 實支實付醫療險當基礎

以實支實付定期住院醫療險打底的好處是，不論疾病或意外住院都會理賠每日病房費用、手術費用、住院期間雜費。若癌症住院期間使用標靶藥物，就可以從住院雜費項目申請到理賠金。從保障範圍來看，實支實付可說是所有醫療險中，最能應付癌症等重大疾病住院期間的龐大花費，而且沒有總理賠金額限制，不像一般終身住院醫療險或住院型終身防癌險屬於帳戶型，當理賠金額超過保單理賠上限，例如250萬元或350萬元，保單就會自動失效。因此，不管保費預算多低，都應該優先幫自己和家人買一張實支實付型定期住院醫療險。

在挑選實支實付住院醫療險時，馮懷忠建議，保障內容最好要包含門診手術，而且保單條款上最好有寫門診手術理賠金額比照住院手術保險金額。

手術不一定住院 留意門診手術保額

例如中國信託人壽的實支實付住院醫療險，門診手術與住院手術理賠金額一樣高，以計畫1為例，門診手術最高可理賠16萬元，若買計畫5最高可理賠到24萬元。隨著醫療科技進步，越來越多癌症手術都不用住院，像是用來治療腎臟癌、攝護腺癌最常見的「達文西手術」在門診就可以進行，不但可以精準切除癌細胞，還能減輕病人痛苦。

但是這種手術健保不給付，病患必須自費，每次手術費用約20萬元，然而，有些保險公司推出的實支實付醫療險門診手術費用，最高只理賠1萬元，根本無法應付動輒數十萬元的癌症門診手術費用。

防癌步驟2 靠一次性給付保險補缺口

做好第一道癌症防護網之後， 接著挑選一次性給付防癌險或重大疾病險。全球人壽副總經理李正偉表示，這種一次性給付保單最大的好處是，罹患癌症不一定要住院，就可以拿診斷證明書及相關資料申請一整筆保險理賠金，這筆錢可以用來支付標靶自費用藥，或是當作罹癌後無法工作的薪資補貼。過去，一般民眾所購買的防癌險，大部分是住院才會理賠的癌症險，但隨著健保制度改變，醫療科技進步，這種依照住院天數理賠的癌症險「不確定性」也跟著提高。

理賠確定性高 保額約年收入5倍

「未來癌症可能不用住院、不用動手術就能治療，例如放療、化療藥物帶回家喝就可以了，這些新型療法，傳統住院型防癌險卻賠不到，但是不管醫療制度如如何改變，癌症就是癌症，診斷的定義並不會改變，一次性給付保險因理賠確定性高，所以越來越重要。」李正偉強調。

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