3個帳戶分配薪水 同時儲蓄+拓展人脈+投資 (2013-07-01 Money錢雜誌 文/賴雅淳)

月薪低於3萬或5萬就不必存錢,等到加薪後錢變多時再來存?如果這樣做,當投資機會來了,你會因為沒有存款而錯失財富翻倍的機會。就算存錢不是為了投資,也該平時就為自己備好一口井,口渴時才不會沒水喝,還要伸手向別人要,看別人臉色。

就像富邦人壽富祥通訊處處經理陳立祥剛退伍時,月薪只有1萬多元,他就努力存錢、跟會、存人脈。有一天,他帶著父親到台北榮總看病,發現周遭居住環境很不錯,再加上從小就流離失所,沒有一個像樣的家,於是決定在附近買房子。

當時他看中一間38坪、總價170萬元的房子,訂金要11萬元,所以他利用存款5萬元,加上標會得到的6萬元,湊足訂金,買下人生第1間自住屋。然後,他和太太、小孩住在主臥室,把另外3個房間出租,隔年再貸款25萬元將頂樓加蓋2間套房出租,用租金付房貸。

如果陳立祥沒有從10歲開始,就養成每筆收入至少存三分之一的好習慣,那麼縱使有機會看到好房子,也沒有錢可以買下,繼而創造更多收入。

存錢好習慣 從低薪開始培養
誠如高佳林實業副董事長陳銘芳所言:「存錢是一種生活紀律的態度,而這個態度需要長期培養,變成一種生活習慣。」她建議只要有穩定收入的上班族,哪怕月薪只有22K,哪怕40歲、50歲時薪水還不到5萬元,都可以在每月領到薪水時,就把錢分配到3個帳戶,做好資金分配,同時進行存人脈、存錢、投資理財這3件事。

這3個帳戶分別是夢想帳戶、現實帳戶、貴人進修帳戶。「夢想帳戶」也就是儲蓄帳戶,裡面的資金要分成2筆:一筆是緊急備用金,用來應付緊急的資金需求;一筆是長期理財規畫的資金,可當購屋頭期款、退休金等。

「現實帳戶」就是每個月的基本生活費,以及最基本的純保障保險保費;「貴人進修帳戶」的資金用途包括上課進修拓展人脈、旅行增廣見聞等費用。

磐石保經總監陳季琴認為,在3個帳戶中,一般人最難做到的就是夢想帳戶,因此這需要有計畫、有紀律的執行。
不論薪水多寡,一定都是先存再花,收入減掉儲蓄,剩下的才是可以花用的錢。如果順序顛倒,變成先花再存,把錢都花光了,哪裡還有錢可以存?

所以每個月一定要先強迫自己,把可儲蓄金額放進夢想帳戶,並認清楚這個帳戶的存錢目的是屬於長期規畫的資金,不能隨便動用。

夢想帳戶可以存自住屋頭期款、退休金、大筆教育費等。因為是長期儲蓄,可依照自己的風險屬性選擇長期的投資工具,例如基金、保險、定存績優股等。

陳銘芳形容:「夢想帳戶就像是延遲享樂、強迫儲蓄的帳戶,當你延後吃棉花糖時,後面才會有更多棉花糖讓你吃,而那天也是夢想成真的開始。」

成功金三角 計畫+執行+持續
用3個帳戶做好資金配置,聽起來簡單,做計畫也不困難,但要真正實踐、達成,陳季琴認為必須做到2大關鍵:量力而為、持之以恆。像她有很多客戶當初都認為有必要做好資金配置,也擬定好了執行計畫,2年後卻漸漸淡忘了當初存錢的初衷。

「存錢的過程中最好要有好友、家人提醒,不然大多數的人都會半途而廢。」陳立祥常考同事一個問題:「什麼是世界上最遠的距離?」答案是:「從『想』到『做』的距離。」因為光想而不做,或是做了卻半途而廢,即使當初做好了資金配置的規畫,沒有執行力、沒有持續力也是枉然。

陳季琴開玩笑的說:「有開始總是好的起點,就算薪水少也要開始做資金配置,把存錢變成一個好習慣,否則空有廣大人脈,口袋卻空空,別人也不會理你。」

◎更多精采內容請看:《Money錢》雜誌NO.70 2013年7月號
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