名主持、單親媽媽張雅芳 保單＋基金 理財真安心(2013-09-18 16:57:31 理財周刊 | 洪佩玲)

張雅芳曾經認為嫁個好老公，下半輩子就吃穿不用愁，人生才算完整；在歷經婚變後，她體會到如何理好「財」與「才」是最重要的課題。

喜歡看東森財經57台的觀眾，對張雅芳一定不陌生，一頭俏麗短髮的她，笑容爽朗，極富親和力與感染力，每周一到五晚上九點《57健康同學會》節目上，總可以看到她將專家的專業解析，用生動有趣、淺顯易懂的解說方式，幫助觀眾瞭解生活保健常識。

而星期一到五晚間五點半到八點播報《東森財經晚間新聞》，她明亮柔和而富磁性的嗓音，以及精確簡練的語言，馬上就能抓住觀眾的注意力，展現極佳的專業形象。

私底下，她給人的印象，個性明快俐落外，為人作風也如她對新聞專業的掌握一般，講求精確與效率。採訪過程，張雅芳對記者的提問總會認真回答，讓人備感溫馨，如同她最喜歡的卡通人物—濃眉大眼的貝蒂，家裡收集不少貝蒂娃娃及背包吊飾，可以看出其喜愛程度，她說：「我喜歡貝蒂性感可愛沒心機像傻妞個性，跟我真實個性很像。」

結婚生子 首重婦女險規劃

曾經，張雅芳認為嫁個老公，人生才算完整。在歷經婚變後，現在她的人生不再只有婚姻一種可能，從其他地方找到了出路與平衡點。如今她認為，如何理好「財」與「才」，是最重要的課題。

有人形容，女人當了母親，就像方糖一樣，化在水裡。在張雅芳身上，也有母親的溫柔與可愛認真，採訪時，感覺很有「媽媽的味道」。

事實上，在前東家非凡財經台擔任主播暨記者七年時間，早已訓練出張雅芳在股市扎實的基本功；另外，早在剛出社會沒多久，她就決定為自己買下第一份保單—婦女險。

「從小就有風險分擔的觀念吧！保險雖然不能避免無常的發生，但是當無常來臨時，卻可以多一份保障。」張雅芳印象中的婦女險，是一旦生兒育女過程發生意外就會有理賠。「我的第一份保單保的是自己，以婦女疾病為重，而且是我主動投保，並非業務員找上門來推銷，或是為人情投保。」她笑說。

張雅芳從小就夢想進入婚姻，並且完成生子計畫。專科畢業後，在苗栗鄉下出生的張雅芳，親朋好友常會主動熱絡介紹，「我相親經驗高達幾十次耶！」

單親媽媽 更需謹慎投保

終於戀愛三次，在三十五歲結婚的張雅芳，為了想擁有與先生的愛情結晶，吃了不少苦，吃藥、打針等偏方都承受過，總算懷孕，又因為是高齡產婦，懷孕過程從胎兒初期的不穩定，到中期因子宮外孕差點讓胎兒不保，「懷孕過程所有狀況，我都有獲得保險理賠。」她說。
這次的理賠經驗，讓張雅芳對保險的意義更加肯定，持續至今與女兒已擁有超過五份保單。她最在意的是醫療品質，因為有財力支應時當然很好，倘若一時手頭緊，偏偏又遭逢疾病或意外，只賴健保給付，所受到的醫護待遇實在有落差。

因此，她幫自己及女兒規劃完備的日額型及實支實付二十年期終身醫療險，以及六年期癌症險，年繳保費達十八萬多元，「趁現在經濟能夠負擔，就當做強迫自己存錢，否則錢總在不知不覺中花掉了。」她說。

另外，張雅芳也規劃六年期美元保單及六年期美元計價儲蓄險保單，以及投資型保單，「我計畫女兒高中畢業後讓她到美國留學，現在先預做準備。」她表示。

而她意識到匯率是美元保單最主要的風險，去年匯率來到一美元兌新台幣二十九元，她立即單筆一百萬新台幣進場，投保六年期美元保單，希望未來可賺到匯差。　

親子理財 先設法降低開銷

身為一個孩子的媽媽，尤其是獨力扶養女兒的單親媽媽，張雅芳當然不會忽略了孩子該有的保障，從醫療險到透過每月定期定額一萬元購買投資型保單當作教育基金的考量，目標是二十年後領回本金加利息，投資報酬率至少要三％~五％。

「理財是一定要有本的，而這個本，要靠自己賺。」對於女兒每年的壓歲錢，張雅芳開了一個獨立戶頭，固定會撥一筆錢進去當投資理財基金，會賺錢還要會存錢，從小要教育女兒學會預算式花費。

即使張雅芳像所有母親一樣願意給孩子全世界，但為了孩子的將來，除了「有賺才有錢」外，更要讓孩子花錢都花在預算內，例如便利商店的產品有很多可愛的小玩具，難免會迷惑小孩的眼光，「但我不會強制介入，讓她在預算內自由選擇。」

像女兒今年生日提出想要生日禮物，張雅芳與她協議只要比賽得獎就有獎賞，女兒看到玩具賣二九九元很想要，而另一個玩具只要一九九元，結帳時女兒突然說想換一九九元的玩具比較便宜，張雅芳認為從小教育女兒對價錢「貴」及「便宜」的概念，是一種讓孩子學習控制慾望的方式。讓女兒「感受家計用度」，買了這樣東西就會壓縮食衣住行的生活預算。

張雅芳認為，小豬撲滿也能發揮儲蓄功能，尤其單親家庭小孩更需要學習獨立，有付出才能有所得，張雅芳對於獨生女從小細節做機會教育，並訂下遊戲規則。

股市高手 回歸定時定額基金

「投資雖然有風險，但是長期來看，這個風險可以接受。」張雅芳提到自身投資經驗，她說：「我從小就討厭數學耶！」但一路工作從廣播到華衛電視台客家主播，有感於主播圈競爭激烈，避免被取代就要強化財經專業，於是進入非凡財經台擔任主播及記者。

由於她本身對股市一竅不通，採訪過程中聽專家說像鴨子聽雷，加上股市盤中節目的即時播報壓力，讓她興起鑽研股市的想法，每天強迫自己必寫一條股市新聞，早上先把報紙都看過一遍，重要的新聞及專業術語做筆記，不懂就請教分析師，在專業知識日積月累下，加上實際操作經驗的累積，就這樣一頭栽入投資理財這條路，越鑽研越有心得。而現在她股市操作都是買績優股長期持有。

至於基金投資績效，她則笑說慘兮兮，回憶剛出社會兩三年涉世未深，月薪約四萬，聽同學介紹，拿出幾萬元買了第一檔中華成長基金，因工作忙碌傻傻的抱著不放，現在已經查不到了，陸續再投資了幾檔基金績效也不佳，也讓她體會到，「投資前先了解趨勢、指標和標的，不要指望別人幫你釣到好魚。」

專家盲點分析：財經專家李雪雯

1.投資標的未有「投資中心主軸」：欠缺投資核心策略基本的「股債比例」配置，如果要預備七歲女兒的教育基金，可投資波動性較大且報酬率較高的基金，例如單一產業或區域，如東南亞或生科是比較有意義的標的。

2.投資標的重複性高：保單及基金配置中十二檔基金投資標的，有高達六檔是債券型基金，投資屬性是高風險的高收益債及月配型基金，不符合她保守投資屬性。而摩根東協與富蘭克林坦伯頓亞洲成長兩者投資區域類似；日本小型股則其景氣持久性仍有疑問；生科基金建議選擇長期績效不錯的標的，例如富蘭克林坦伯頓生技領航基金等。

3.「月配」息基金以退休規劃為主：包括投資型保單投資標的總共有三檔是月配息基金，她目前尚未退休，有固定收入，不須買月配息基金，除非她有計畫持續投資波動率、投資報酬率較高的標的。

專家健診：CFP財務顧問師方士維

1.如以基金作投資的資產配置，建議先決定股債比例，然後產業別、地區別，最後再思考幣別：
皆為美元計價：雖然隨著QE即將結束，美元走強及資金流向美國，但還是不宜所有基金配置皆為美元，建議可搭配歐元及新台幣計價的基金。

2.債券型基金過多：ＯＥ即將結束美元走強，再加上利率上升，衡量指標美國十年政府公債已突破第一個檢查點二．五％(七月三十一日來到二．六四三％)，美國分析師大膽預測兩年內會到六％，趨勢透露債券將下跌，債券型基金淨值也是，尤其高收益債和新興市場債更要注意。

3.單筆的基金如投資日本要注意停利停損：雖安倍以日圓貶值救經濟，但如果在近一兩個月單筆進場，短期下檔風險較高，要做好停利停損。

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