人生各階段都要存錢 (2013-08-01 Money錢雜誌 文／Dr.Money)

人生各階段有不同的理財目標，都需要用錢，所以要配合理財目標，有計畫、按步就班的存錢，讓錢成為一生的好幫手。

王品集團董事長戴勝益的一番「月入5萬元以下的年輕人不要存錢」說法引來不少爭議，後來雖改口為3萬元以下，仍有人心存質疑。

有人認為，戴董說這番話的出發點是好的，希望年輕人要懂得拓展人脈、累積資源，有助於日後創業。問題是，在工作生涯拚搏、開展自己的事業不一定要創業，而且，創業者在所有就業人口比例中算是少數，創業成功的人更少。

於是不存錢有利於在職涯中闖蕩就變得說不通。如果回歸理財觀點來談存錢，再對照生命周期的人生各階段，其實任何人在人生各階段都需要存錢。這包括年輕未婚時、結婚後沒有小孩時、有小孩時、小孩逐漸長大到受完教育獨立生活時、準備退休時、退休養老時等階段。

根據我的觀察及部分親身體驗，較晚婚的人，當自己屆臨退休時，小孩可能還在念大學，而父母也可能在此時需要醫療相關照護，這個階段的財務負擔最沉重，有些家庭甚至會陷入困境。

我不生小孩，但有年紀已過80高齡的老母，相關照顧實在不輕鬆，還好自己和老婆都在金融圈工作，對資金規畫和儲備有概念，不會捉襟見肘。

但我有個朋友是屬於「船到橋頭自然直」類型的人，凡事都是「到時候再說」。結果人生進入下半場的後半段，尚有一位90幾歲的老母要奉養，兄弟姊妹說好請外傭照顧，輪流住在子女家或回老母家陪伴，所需要的錢大家分攤。

起先他覺得沒事，後來就面臨財力無法承擔的問題，只能硬著頭皮提出「有錢出錢、有力出力」的變通辦法。

試問，如果朋友沒有其他兄弟姊妹，他只出力能解決問題嗎？所以，除非未來政府對國民晚年的長期照護有規畫制度並付諸實行，否則我們每個人都要預想有這麼一天，會碰到老父、老母甚至自己或配偶，在這方面會有隨著時間遞延不斷增加的費用。

這些錢主要還是要靠自己張羅，政府提供的老年給付根本不夠用。要準備這些錢，當然是靠年輕時存錢。

每個人在年輕時都要有這樣的認知：要配合一生的理財規畫存錢。舉例來說，某人在大學畢業後謀得月入25K 的工作，打算工作一陣子再出國念書或在國內念研究所，費用必須靠自己。在我們金融業者看來，這種「打算」十分籠統不具體，實際上可能會拖上好幾年都無法付諸實現。

具體的作法是，此人必須先算出赴國外念書要花多少錢（以現在的費用加計幾年的通貨膨脹率），在國內念書要多少錢（估算方法同上），現在開始每年要存多少錢，再推算出每月存錢金額，在每月領到月薪時就撥出這
些錢存下來。

做這樣的準備要顧及幾個相關因素，首先是通貨膨脹率，否則夠用的錢會變得不夠用，所以估算未來所需的錢要加計通貨膨脹率，例如3年後需要相當於現在10萬元的資金，假設這段期間的通膨率是10%，那麼到時候要準備的金額是11萬元。通膨率可根據最近幾年的實際通膨率及變動趨勢推估，必要時可請教金融業者，對方通常有試算軟體可協助推算。

其次是錢擺哪裡，可有多少投資報酬率？不同的資金存放處報酬率會有差異，例如定存、基金、股票等都不同。定存不會蝕本，但報酬最低；股票可能短期間有高獲利，但也可能血本無歸。除此之外，也可找相關業者協助，為自己的個性、資金需求提供建議。