瘋存人民幣 注意12件事 (2013-05-01 Money錢雜誌 撰文／李兆華)

怎麼存，才不會損失手續費和匯差？各銀行第2波高利定存陸續起跑，但人民幣已經升值一段了，還能再存嗎？
根據央行公布的最新資料，國內外匯指定銀行（DBU）自今年2月6日開辦人民幣業務以來，至4月16日為止，人民幣存款金額突破200億元大關，與2月相較，3月人民幣存款金額的月增率高達92%，可見得這波「瘋人民幣」的熱潮正旺。
「人民幣就是一種外幣，不需要特別看待。」眾多專家都再三提醒這件事，但對國人來說，這是一種參雜特殊情感的貨幣，兩岸之間的貿易又極度興盛，過去從來沒有機會在國內銀行存人民幣，很難不另眼相待。
永豐銀行副總經理韓志宇就說：「越是限制每日只能換2萬元人民幣，客戶就越有興趣，可能比真正需要換的還要多！」
各銀行第1波的3個月高利定存方案，將在4月底、5月初陸續到期，第2波定存方案即將推出，存戶要考量的問題是：除了搞清楚存人民幣需要的各項費用外，到底還要不要續存人民幣？
該存多少較合理？避免因為一時熱潮，讓自己陷入外幣比重過高的風險。

匯率利率雙賺 這些細節要知道

人民幣業務剛開辦時，在費用上曾受到許多抨擊，包括買入價和賣出價的匯差過大，一度曾高達2% 以上，定存到期若想把人民幣換成其他貨幣，光匯差就吃掉所有利息。但隨著人民幣業務熱絡，目前各銀行匯差已經縮小至1%，過去常被認為有「陷阱」的高利定存，也較有利可圖。
究竟存人民幣會遇到哪些可能的費用和注意事項，以下12件事一定要知道。

1.開戶
除了存款最低金額限制外，開戶不收任何手續費。但是要先在開戶銀行有台幣帳戶，才能開立外幣帳戶，而原來就有外幣帳戶者，即可直接加入人民幣幣別，不需要再另外開戶。多數銀行要求100美元的人民幣開戶存款，折合約620元人民幣，也有銀行訴求只需存入1元人民幣即可開戶。

2.利息起算
活儲計息約500元人民幣起跳，定存約5,000元人民幣，各銀行規定不一。另有永豐銀行、上海商銀、渣打銀行、匯豐銀行活儲只要1元即計息。若是超過50萬元人民幣的大額資金，可另和銀行談更佳利率。

3.匯率買賣差價
剛開辦人民幣業務時，買賣差價一度高達2% 以上，但隨著交易熱絡，目前人民幣的買入價和賣出價趨近合理，各銀行價差大約1%，比美元匯差約0.6% 高，但比其他貨幣如南非幣約2~2.5% 差距小。

4.現鈔存入
存入金額的0.5~1% 做為手續費；部分銀行推出不收手續費優惠，或是針對財富管理客戶不收手續費。其實，外幣現鈔存入原本就收手續費，因銀行目前並無承作個人的外幣放貸業務，必須另外花成本處理收到的外幣，並非是針對人民幣才收。

5.階梯式定存
以3個月高利定存為例，前2個月利率較低、第3個月利率較高。階梯式定存並非新設計，台幣亦有類似商品，要注意別被最後1個月或最後1階的高利所吸引，還是要平均計算定存期間的利息。例如永豐銀行第1波高利定存強調第3個月利率6.66%，但前2個月只有0.75%，平均下來為2.72%。

6.定存中途解約
比照台幣定存，中途解約，存款利息會打8折。要注意，若是階梯式定存，前兩個月或前幾階利率原本就比較低，打折後可能比活存利息更不如。

7.定存續約
高利定存專案，原資金無法續約。目前多數銀行仍規定，外幣高利定存專案到期後，想要再享優惠，必須搬新錢來帳戶，原有存款不得再參加。但也有銀行打破規定，如匯豐銀行推出第2波人民幣高利定存方案，第1波到期的舊存款也可續存。

8.換匯上限
每人每天2萬元人民幣為上限。但各銀行大多推出自動換匯服務，客戶簽下申請書後，銀行可幫忙最多連續20個營業日自動換匯。