退休年金縮定了,我該怎麼辦? (2013-05-01 Money錢雜誌 撰文/賴雅淳)

如果連續工作30年,勞保月投保薪資4萬元,65歲退休時,每個月可以從勞保和勞退領到2萬元年金。
2萬元夠嗎?在都市生活只夠當最低基本生活費。
如果還想趁著身體硬朗時,到處遊山玩水、學才藝,每月至少要有4萬元,退休後才不會過得太悶、太拮据。
也就是說,想要每個月多領2萬元,得靠自己籌措。

很難嗎?其實一點也不!只要從現在開始規畫,對30歲、40歲、50歲的上班族來說,退休月領4萬、甚至5萬元,很輕鬆!

台灣史上最大規模的年金改革方案即將送進立法院,正式啟動修法程序,不論最後修法結果如何,對1千多萬名在職勞工、軍公教人員來說,未來從政府領取的退休年金,肯定是漸進式斜率往下,百分之百「縮定」了!
美國大文豪馬克‧ 吐溫曾說過:「會為你帶來麻煩的,不是你未知的事實,而是被你信奉不疑的錯誤事實。」過去,政府用「低保費、高給付」的錯誤年金制度,甚至每逢選舉胡亂加碼,「養壞」了各個階層選票的胃口,但就像美國前總統雷根說的:「我們為了現在暫時的方便,已經把我們子孫的未來變成抵押品。」台灣因為退休金問題而出現的財政懸崖迫在眉睫,逼得政府第1次誠實吐露真相——所有退休年金制度將在18年內全部破產!
「這是第1次用減法,很痛苦,影響很大,未來很多福利津貼也會跟著減少。」曾參與過多場年金改革座談會的淡大保險系副教授郝充仁認為,執政黨願意勇敢面對現在的財務危機,誠實面對民眾的未來,這點值得嘉許。

30 年後又破產?

所有世代都受害
然而, 第1次全面性的「減法」緊縮改革,就像一個被戳破的泡泡,讓全民都「有感」,甚至還出現「領不到」的恐慌氛圍,一些已達請領資格的勞工、軍公教人員,不願搭上改革列車,紛紛「搶退」、「搶領」。
以去年9月至今年2月為例,短短半年,勞保年金一次請領老年給付的金額就高達1652億元,而去年軍公教搶退人潮更是創下近8年新高。
「這代表民眾對政府年金制度失去信心,尤其勞保年金化制度2009年才立法上路,不過短短5年時間,就傳出勞保年金要破產,這對民眾的心理衝擊是很大的,」台大社工系助理教授傅從喜歸咎原因,「問題出在政府對於年金制度,沒有一個財務健全的長遠規畫,都是20年、30年的中短期考量,才會使得年金制度變動頻繁。」
以勞保年金為例,2009年上路時原本就是規畫20年,也就是到2029年財務平衡,而現在政府提出的所有年金改革方案,又是承諾未來30年「安心領」,這代表著8年、10年過後,新制可能又要再做一次調整,否則就會讓現在35歲以下的年輕人,過了30年後又得面臨領不到年金的退休危機。
今年35歲的小珍難過地說:「我從高中開始就半工半讀加入勞保,我們這一代可以說是繳最多的一群人,但是退休時卻可能什麼都領不到,真的很失望。」
「更核心的問題是誰要承擔這樣的責任?
這個制度的邏輯性、未來性是什麼?」傅從喜指出,隨著人口高齡化越來越嚴重,老人可能要越領越少,年輕人的負擔卻是越來越重,「那30年後呢?這是我們必須要有的心理準備。」
正因老年退休世代要被迫「少領」、中高齡工作世代要被迫「延後領」、年輕工作世代則是要「多繳」保費,每個世代都得概括承受年金改革的後果。

自備第3 層年金

靠自己養老最安心
在政府年金確定給付限縮下,代表個人養老責任將越來越沉重,「畢竟退休是自己的事,政府只是幫助(一部分),最重要的是自給自足,從工作收入中提撥一部分,做為未來退休金準備。」郝充仁建議,上班族應該在能力範圍內,盡可能的透過適合自己的理財工具,幫自己打造「第3層年金」。
第3層年金概念,是世界銀行在1994年所提出的多層次年金制度,最主要目的是分散不同年金制度的風險,讓個人老年經濟安全獲得保障。以台灣勞工來說,第1層是政府的勞保年金,第2層是雇主每月固定提撥勞工薪資6% 到個人退休帳戶的勞退新制,第3層就是勞工個人投保的商業保險或其他儲蓄準備。
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