信用卡帳單分期繳 盲點知多少 ( 理財周刊 文．洪佩玲)

銀行推出信用卡帳單分期繳納吸引消費者，但分期真能減輕負擔，而且較為划算嗎？ 在決定分期繳納前，5大盲點一定要知道。

低利率時代，物價上漲但薪水卻不漲，面對生活大不易，總會有手頭暫時緊縮的情況，加上近來百貨公司周年慶活動開跑，也是信用卡使用頻率最高的季節，頻見民眾在百貨公司開門前大排長龍的景象。

某家百貨公司周年慶折扣活動，3日業績破8億元。因此，各家百貨公司莫不使出各種周年慶花招搶客，如推出滿額禮及分期禮優惠，為了趁機抓住自家銀行持卡人，衝刷卡量，銀行業者推出「信用卡分期金」，強調「只收少許手續費、免利息」，更有銀行推出「免手續費、免利息」優惠。

如此吸引人的宣傳廣告，讓年底準備步入禮堂，必須購置許多婚禮相關用品的雅筑心動不已，雅筑擔心自己用信用卡刷了這麼多錢，如果沒辦法在帳單到期日全數還清，可能被銀行收取高額的循環利息，於是決定使用銀行提供的「信用卡帳單分期付款」功能。雅筑心想，如此一來便可以減輕信用卡還款壓力，但她也擔心信用卡分期付款的糖衣下，可能暗藏玄機，就是在面對這種「好康大放送」的誘惑下，雅筑該如何買得放心，繳得安心？

在刷卡搶優惠大血拼的同時，不妨細心規劃後再刷卡，否則很容易面臨收到帳單卻無力償還卡費，而動用循環利息，讓荷包大失血的情況。

各家銀行為降低持卡人繳款負擔，紛紛推出帳單分期功能，讓持卡人連帳單都可以分期繳款，民眾只要一通電話或上網設定，帳單馬上就可以分期付款，但是帳單分期還要手續費，消費者要特別留意以下幾點：


一．分期延繳也會影響信用

很多持卡人總會擔心因刷卡不節制，使得帳單金額暴增而導致逾期繳款，造成信用不良，進而成為銀行的黑名單。對此聯邦銀行信用卡企劃部公關魏廷圭提到，分期消費和平常一般消費一樣，若未依繳費日繳款將會影響信用紀錄，持卡人辦理帳單分期，在銀行核准之後，持卡人還是必須在「當期帳單繳款截止日前」繳足「當期最低應繳金額」，剩餘未償還的餘額，才能按照持卡人申請的期數，自下一期帳單起分期繳款。

通常帳單分期是讓客戶可分期繳納信用卡款，每期期付金將會納入帳單的最低應繳金額，所以客戶只需繳足每期的期付金，就不會產生循環利息及違約金。遠東銀行消金及信用卡事業群副總經理李銘博表示，信用卡分期繳費與一般商店消費簽帳相同，若沒有於繳款日前繳足最低應繳金額，都會影響持卡人的信用紀錄。


二．留意優惠手續費陷阱

很多銀行都會打出分期繳付卡費免利息的口號，其實手續費相對也會讓消費者破費，雖然不需要支付分期付款的利息，但是持卡人需繳交使用分期付款功能的手續費用，還款時間愈長，手續費愈高。魏廷圭表示，分期消費主要有以下3種狀況：

1.銀行推出的分期優惠：李銘博表示，目前遠東銀行所發行的信用卡除中小企業採購卡不適用外，其他信用卡皆可使用指定通路消費分期(依各期間所公布的分期特約店家及其期數、費率規範)，但有些銀行會取消累積紅利點數回饋的優惠，聰明消費者在使用各家銀行信用卡分期支付前，仍要仔細研讀信用卡權益手冊。

2.銀行針對高額消費推出的分期優惠：李銘博表示，目前「分期零利率」儼然成為民眾購買較高金額商品或服務時，所選擇的主要支付方式之一，對於持卡人來說的確是零利率，不需要另行支付除商品價格以外的利息或手續費，對消費者來說可以提前取得商品或享受服務，又可以有計畫地分期攤還價金。

3.銀行和店家配合分期活動： 例如聯邦銀行持續推出「想分就分」活動，凡單筆簽帳超過3000元以上，自動分3、6、9、12期繳付優惠，分期期數及手續費率分別為3期2％、6期4％、9期6％、12期8％；安泰銀行信用卡為體恤卡友推出「消費分12期」活動，只要單筆消費滿6000元皆可自動分12期付款，完全免收任何手續費，提供卡友負擔最輕的繳款方式。


三．試算分期最划算的金額

有人會問「帳單分期繳款」與「循環信用繳款」何者較優？李銘博表示，需依消費者當次消費的金額多寡以及每月預計可還款的金額及期數而定，如果單筆金額不高，則建議持卡人可以累積當月所有消費，總計高於1萬元時進行帳單分期繳款，或者於單筆簽單金額高於1萬元時，刷卡消費後去電遠銀信用卡申辦消費分期。

另外，當特約店家推出零利率，再加碼行銷活動時，對於消費者當然是最划算的，就依照客戶每月計畫還款的金額選擇期數，就像網路購物會針對高單價的3C商品推出24期零利率再加碼回饋高額刷卡金，分期的手續費率已由廠商吸收，還可再享刷卡回饋金，是聰明消費者的最佳選擇。

但主要還是要看持卡人在各銀行「實際的帳單分期手續費」與「原循環利率實際的利息」相比較後才能判定；且帳單分期手續費業界並沒有統一的收費標準，部分銀行對不同持卡人訂有個別適用的分期費率。另外，持卡人實際所負擔的循環利息，也須視持卡人實際的循環期間，以及循環期間內每日循環餘額的變化而定(信用卡可隨時繳款)。

帳單分期可讓客戶在限定期數內將帳單餘額還清，繳付手續費比繳付循環利息優惠，建議客戶申辦之前須先詢問銀行相關細節，以選擇對自己較有利的方案。魏廷圭提到，聯邦銀行現行帳管費方式為1000元以下不分期，1001元以上分8期，每期皆有最低應繳金額，每期皆收取消費金額的0.66％帳戶管理費，帳戶管理費經計算若有小數點以四捨五入計算，例如若以分期便利卡交易10000元，則自動分8期收款，每期皆收取66元帳戶管理費。


四．提前還清無法省手續費

持卡人申請帳單分期繳款，除享延後繳款期間利益外，另須負擔一筆分期作業的手續費，並應於申辦成功後，併入第一期分期帳單中一次繳付給銀行。只是部分銀行為減輕持卡人的繳款負擔，同意持卡人可將該筆手續費平均攤入各期信用卡帳單中分期支付。

魏廷圭提到，手續費率確實是主要的參考指標，消費者自己需評估何種方案或哪張卡對自己有利，依各銀行對刷卡分期規定，經銀行核准分期後就不可取消分期，也不能變更分期還款期數。


五．逾繳最低金額循環利率計息

銀行推出帳單分期付款專案，主要提供持卡人能有計畫性還款，且有助於個人與銀行往來，信用卡帳單分期可減輕還款壓力。李銘博表示，分期交易的每期金額依金管會規定需訂定最低應繳金額，若未繳足此金額則剩餘金額無法再享有分期付款優惠，並改以循環利率計收。

魏廷圭提到，分期消費和平常一般消費一樣，若繳不出最低金額，將會收取循環利息，如果持卡人無法按期繳款，又將演變成信用卡循環利息18％，如此利滾利，負擔將更重，持卡人應謹慎選擇。【……更多精采內容，請見《理財周刊》530期。請至各大連鎖書店/便利商店購買，或訂閱理財周刊紙本雜誌】

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