人生四階段 這些保單就足夠 ( 今周刊 文 許靜文)

不是厚厚一疊保單 就能保你一輩子平安 每年你拿著辛苦賺來的血汗錢，去換來抽屜裡厚厚一疊的保單，這些保單保了什麼，你真的知道嗎？其實你的人生不需要繳這麼多保費就能有足夠保障，《今周刊》歸納出保險界八大專家建議，教你在人生四大階段聰明投保，再也不用花大錢買小保障。

市面上保單琳琅滿目，消費者在保險公司及業務員的行銷話術下，聽起來每種保單都很需要，不知不覺越買越多，但真有買到符合自己需求的商品嗎？《今周刊》邀請在保險領域產、學界知名的八位專家組成顧問團，為四大人生階段、八大族群的民眾，票選各階段族群的必備保單。

八位專家普遍表示，保單不是當下買了就能「定終身」，必須要依照人生不同變化而有調整，例如轉換工作、結婚、生小孩、出國念書等，一定要做微幅調整。不過，雖然不同族群、不同階段的保險需求各有不同，但在挑選時，也有不變的法則能掌握。

「投保前不妨想想，誰是你最牽掛的人？」宏利人壽行銷長黃振國表示，保險的真意就是希望能在自己失能時，所愛的人還能保有一定生活品質，只要在投保前先想：買這個保險是希望誰能安穩過日子，按著這個原則，多半就能買到當下最適合的保險。


你的保單買對了沒？
—— 保險顧問團票選８大族群必備保單

註：◎表示7位（含）以上專家都認為必備， ○表示4至6位專家認為必備，△表示2至3位專家認為必備，〤表示1位以下專家認為必備。
死亡 生病或死亡 老年需求 殘廢
死亡保障 醫療險
定期壽險 終身壽險 儲蓄險 定期醫療險 終身醫療險 重大疾病險 癌症險 長期看護險 年金險 意外險
單身男性 ◎ 〤 〤 ○ 〤 △ ○ 〤 〤 ◎
單身女性 ◎ 〤 〤 ○ 〤 △ ○ 〤 〤 ◎
頂客族 ◎ △ 〤 ○ 〤 △ ○ 〤 △ ◎
35歲家庭
（上班族） ◎ △ 〤 ○ △ △ ○ 〤 〤 ◎
35歲家庭
（自營業） ◎ △ 〤 ○ △ △ ○ 〤 〤 ◎
45歲家庭
（上班族） ○ △ 〤 ○ △ △ ○ △ △ ◎
55歲以上家庭
（上班族） ○ △ 〤 ○ △ △ △ ○ ○ ○
60歲以上準備退休（上班族） 〤 △ 〤 △ △ △ △ ○ ○ △


本表請8位保險專家針對不同族群，認為在各年紀必須要備齊的險種作調查。
＊各條件背景：
1. 單身男性：20～35歲，年薪約50萬至90萬元，上班族。
2. 單身女性：20～35歲，年薪約50萬至90萬元，上班族。
3. 頂客族：夫妻都是30至40歲，家庭年薪150萬至200萬元，都是上班族，有房子、要付房貸。
4. 35歲家庭（上班族）：夫妻都是上班族，家庭年薪約150萬至200萬元，有一個小孩（0至5歲），預定上大學，有房子、要付房貸。
5. 35歲家庭（自營商）：夫妻共同打拚事業，家庭年薪約200萬至250萬元，有一個小孩（0至5歲），預定上大學，有房子、要付房貸。
6. 45歲家庭（上班族）：夫妻都是上班族，家庭年薪約200萬至250萬元，有兩個小孩（一國中、一高中），預定上大學，有房子，房貸約在五年內結束。
7. 55歲以上家庭（上班族）：夫妻都是上班族，家庭年薪約150萬至250萬元，有兩個小孩（都已經上大學），有房子。
8. 60歲以上家庭（上班族）：夫妻都是上班族，家庭年薪約150萬至250萬元，有兩個小孩都可以自立，正準備要退休。

保險顧問團名單：

1. 台灣人壽常務顧問林文英
2. 宏觀財務顧問總經理邱正宏
3. 宏利人壽行銷長黃振國
4. 政大商學院副院長王儷玲

5. 政大風險管理與保險系
助理教授彭金隆
6. 淡江大學保險系副教授郝充仁
7. 淡江大學保險系助理教授曾妙慧
8. 保險暢銷書作者劉鳳和



單身
首重意外險、定期壽險

幾乎所有專家都一致認同，單身族群一定要有的兩張保單，第一為意外險，第二為定期壽險。台灣人壽常務顧問林文英說，社會新鮮人領到薪水後，最該幫自己買一張意外險，因為這時間你要保障的對象是你的父母，不能因為自己的重大意外，讓父母的未來頓失依託。

根據衛生署統計，意外事故一直名列國人死亡原因前五名，但許多人在投保時，往往會優先考慮投保儲蓄險和醫療險，忽略保費便宜、保額又高的意外險。林文英說，雖然許多意外事故發生機率只有一％、二％，但發生在自己身上時，卻有可能讓自己的所有規畫「一夕翻盤」，意外險一定不可少。

林文英強調，年輕或者壯年時期因為疾病而身故的機率並不高，且大多是騎機車外出工作，增添意外事故發生機率，不如先花錢投保高額的意外險，若以第一類的風險等級（最安全的內勤工作）每百萬保額約年繳一千多元（保單若附加意外醫療，則保費會提高）。

林文英表示，意外險足夠後再投保壽險，且要先挑定期壽險，預算足夠可以二十年為主，行有餘力再買終身壽險，壽險保障的定義是「不論怎麼走都有得領」，萬一自己在四五十歲壯年時期離開，也讓家庭經濟來源短時間內不會發生問題，「出國旅行三、四天都會買旅遊平安險，來人間旅行七八十年怎能不買壽險？...【本文未完，更多內容請見今周刊767期】